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        漢中市銀行業簡訊(2015年 第16期)
    作者:漢中市銀行業協會    發布于:2015-08-21 15:12:32    瀏覽 (3175)

    導讀

    機構動態

        工商銀行漢中分行多項措施促進個人客戶金融資產穩步增長

    國銀行漢中分行成功辦理人民幣利率掉業務1億元

        □省聯社漢中辦事處向勉縣銅錢壩小學捐贈愛心電腦

    協會動態

    漢中市銀行業協會赴會員機構核查文明規范服務“雙十佳”推選工作

    學習參考

    學習借鑒 因地施策 加快發展

       ——赴定邊農商行觀摩學習體會

    文化擷英

        醉 花 陰

    〖機構動態〗                

    工商銀行漢中分行多項措施促進個人客戶金融資產穩步增長

        面對利率市場化加速、資本市場快速上揚等外部環境變化,工商銀行漢中分行牢固樹立客戶資產最大化的服務理念,始終將做大做強個人客戶金融資產做為個人金融業務經營與發展的優先方向,個人客戶金融資產連續5個月保持穩步增長態勢。截至5月末,全行個人客戶金融資產余額130.14億元 ,較年初增長10.51億元,完成省行全年任務的75.07%,任務完成率列全省系統前列。
        
    高度重視,積極推動。該行領導高度重視個人客戶金融資產對全行經營貢獻的重要作用,為保持個人客戶金融資產持續增長,調整了經營理念和工作策略,將個人客戶金融資產增長作為衡量網點可持續發展的主要依據,為持續增長提供了保障。
         
    強化理財產品營銷,促進儲蓄存款穩定增長。以增加金融資產總規模為核心,加大理財產品、基金、保險等產品的銷售力度,以產品銷售促進金融資產的有效增長,在規模增長的基礎上實現金融資產各項目之間的良性互動,增強儲蓄存款、金融資產的穩定性。
        
    強化員工業務培訓,提高營銷能力。結合分行對客戶經理考核模式的轉變,多措施開展個人客戶經理金融產品知識培訓。通過梳理個人金融業務重點產品,強化凈值型理財產品、私人銀行理財產品、節節高儲蓄存款、薪溢金、代理基金、保險、第三方存管、融e聯、融e行等業務的培訓,總結產品特點、優勢、目標客戶和開通流程等,通過培訓活動,提升了員工對個金產品的熟練程度,掌握了營銷技巧,提高了營銷能力。
        
    強化業務宣傳,提升營銷氛圍。重點將個人金融資產業務訊息通過網點液晶電視、LED顯示屏、宣傳折頁、傳單、微信群等多媒體渠道進行營銷宣傳。同時還將存量客戶進行細分,利用短信、電話等形式對符合條件的客戶開展定向營銷,及時將各類金融產品向客戶進行傳導,突出多元化、多層次的綜合化的服務特點,有效促進個人金融資產業務和客戶拓展工作不斷提升。

     

         中國銀行漢中分行成功辦理人民幣利率掉期業務1億元

    中行漢中分行高度重視金融產品創新工作,不斷加快產品創新和業務推廣步伐,切實用多元化的金融產品解決企業的融資需求,全力以赴助推我市“三市”建設。近日,該行成功為漢中某企業辦理人民幣利率掉期業務1億元,實現了人民幣利率掉期業務在該行的首筆突破。

    人民幣利率掉期業務又稱“人民幣利率互換”,是指交易雙方約定在未來一定期限內,根據約定數量的人民幣本金交換利息額的行為,最為常見的是固定利率與浮動利率之間的互換。

    該筆業務的成功辦理, 不僅為企業降低了融資成本、規避了利率風險,同時也為銀行創造了中間業務收入,真正實現了企業與銀行的雙贏。在近年來傳統業務發展受阻的情況下,該行積極開拓新的業務市場,先后在跨境人民幣結算、進口押匯貸款、國外代付、同業存款等方面實現突破。同時在投行、代理同業、黃金租賃、同業理財等方面儲備了相關項目,為下一步業務的拓展奠定了堅實的基礎。

                (中國銀行漢中分行  程旺 供稿)

     

    省聯社漢中辦事處向勉縣銅錢壩小學捐贈心電腦

    “同學們,今天省聯社漢中辦事處向我們捐贈了20臺電腦,今后你們就可以通過電腦看到外面的精彩世界了,也可以和你們在外打工的爸爸媽媽視頻說話了”勉縣新鋪鎮銅錢壩村小學汪校長這樣告訴孩子們。

    2015514上午9時,省聯社漢中辦事處向勉縣新鋪鎮銅錢壩村小學捐贈電腦簡短儀式在該校進行。勉縣文體局、勉縣聯社、新鋪鎮政府、銅錢壩村委會領導及部分師生參加了儀式。

    據悉,該小學計劃在今年4月份,準備建立一個電教室,開展電腦教學,讓孩子們通過互聯網了解山村外面的世界。但因為經費不足,無力購置電腦,電教室一直沒有建立起來。辦事處了解到這一情況后,決定向該校捐贈20臺電腦,幫助盡快建好電教室,讓孩子們早日學會電腦操作技能,既可和城里孩子一樣及時了解社會發展,也能通過網絡視頻同遠在外地打工爸爸媽媽進行面對面交流,多一份親情和溫馨;讓身在異鄉的父母隨時了解到孩子的學習、生活及留守老人的情況,多一份放心少一些牽掛。

    銅錢壩村是辦事處的幫扶點。多年來,辦事處積極履行社會責任,始終心系銅錢壩村,出資為村民架設自來水管,送去了米面油,開展了貧困學生的一對一幫扶,送來了錢款、書籍和書包,為當地經濟社會發展了做出了積極貢獻。2014年辦事處因之被市委、政府評為市級包抓優良單位。

    捐贈儀式上,省聯社漢中辦事處表達了全體員工對教育事業的支持以及對孩子們健康成長的殷切希望。勉縣文體局、新鋪鎮政府、銅錢壩小學的領導做了發言,對辦事處真心扶貧、心系教育的實際行動表達了深切的謝意。勉縣信用聯社也安排電腦科技人員為建立電教室和后期維護提供幫助。

            (供稿:省聯社漢中辦事處  葉一鳴)

     

     

    〖協會動態〗                 

        漢中市銀行業協會赴會員機核查文明規范服務“雙十佳”推選工作

    515日開始,漢中市銀行業協會由秘書長帶隊組成工作組到城固縣郵儲銀行、城固縣信用聯社五堵分社,對之前各銀行業機構推選的文明規范服務17示范單位17服務明星評選情況進行真實性現場審核,實地檢查被推選機構和個人文明規范服務的條件和服務的真實性情況,以保證文明規范服務評選活動質量。
           這是漢中市銀行業協會成立以來開展的第一次現場檢查。該協會檢查前制定了完善的檢查方案,抽選業務骨干,落實責任分工,對做好本次檢查做了充分準備?,F場審核檢查采取調閱文件資料、詢問了解情況,查看營業場所和柜員服務情況、現場抓拍服務場景畫面等方式,對被推選的示范單位、服務明星在執行服務規范、服務設施環境、內部管理、服務投訴、完成業務經營指標等情況進行全面綜合審核,做出客觀公正的評價?,F場審核檢查中,檢查組按照檢查方案認真檢查相關文件資料,察看服務工作的逐項環節,了解審核被推選對象的評選條件和基本情況,詢問服務工作相關情況,確?,F場檢查扎實有效。
           檢查組所到之處,得到銀行業機構上下的積極配合支持,保證了檢查工作的順利開展。同時,檢查組也了解到被推選對象在服務工作中所展現的獨特魅力、成功經驗和顯著成績,掌握到具有借鑒推廣價值的生動鮮活的第一手樣板資料。通過該協會組織開展的文明規范服務評選活動,將對推動銀行業機構提升服務質量和水平產生重要影響。

     

    〖學習參考〗                

           學習借鑒  因地施策  加快發展

                 ——赴定邊農商行觀摩學習體會

    五月中旬,在省聯社積極組織下,全省100余家聯社(農商行)分期分批到榆林市定邊縣農商行就農戶小額信用貸款建檔評級、貸款營銷及貸后管理等方面進行了實地觀摩學習,省聯社主任及相關領導全程參與了此次活動。513、14日,漢中、西安和寶雞三個地市各縣區聯社(農商行)分管業務領導、業務部經理等70余人,奔赴定邊農商行就以上內容進行了學習交流。學習期間,我們就農戶建檔評級流程、授信用信、貸款營銷等方面到定邊農商行白泥井支行進行了現場觀摩,翻閱、查看了相關資料;到農業產業園區就蔬菜育苗、苗木花卉栽培基地進行了考察;在定邊農商行總行就業務創新、貸后管理等方面進行了學習。學習觀摩活動達到預期目的,收到良好效果。 

    一、定邊農商行基本情況

    定邊農商行于20116月改制,現有11個內設職能部門,33個營業網點,全縣共有360余名職工。2014年末實現賬面利潤2.26億元,資本充足率18.4%,撥備覆蓋率2466%,貸款撥備率7%,2014年監管評級為2B級。

    20154月底,該行各項存款61.68億元,較年初凈增4.3億元;各項貸款43.03億元,較年初凈增7.47億元(全部為涉農貸款),今年前4個月累計發放各類貸款25.09億元;不良貸款1222萬元,不良占比為0.28%。

    全縣農戶為83416戶,有效農戶數為66182戶,已建檔農戶數為40176戶,建檔率為60.7%,已評定信用等級農戶數為39585戶,評級面達到98.5%。通過建檔評級授信等流程,已有26062戶農戶獲得小額信用貸款和農戶聯保貸款,貸款額度為172062萬元。

    二、學習體會

    經過兩天短暫而又緊張的觀摩學習,耳聞目睹和親身感受了定邊農商行在企業文化建設、員工思想理念、信貸基礎管理以及業務快速發展等方面的模式和經驗,感觸頗深。尤其在信貸基礎管理和業務發展方面,有以下體會:

    1、農戶建檔評級授信工作做得“實”。

    一是該行在建立農戶經濟檔案工作中,成立了兩級信用評級授信小組,即:村級信用評級授信小組和鎮(鄉)級信用評級授信小組。村級小組收集掌握農戶第一手基礎資料對其進行評級授信,然后提交鎮(鄉)級小組進行復審評議,層層把關。二是在農戶評級授信過程中聘請了行風監督員全程參與,并對各層次小組評定結果在所在村、鎮等分別張榜公示,公開接受監督,整村扎實推進,避免和杜絕了在農戶評級授信工作中講人情、走過場、作虛假資料等違規行為。經濟檔案真實而又全面的了解和反映了農戶整個家庭的生產生活、資產及經濟等狀況,達到了所有客戶經理了解自己的服務對象、信任自己的服務對象,從而可以大膽的運用農戶經濟檔案成果,積極發放信用貸款,支持農戶發展產業。

    2、各個環節工作做的非?!凹殹?。

    一是對農戶家庭資產了解詳細。該行農戶經濟檔案中的“農戶基礎信息表”涉及的內容廣泛,不但對農戶的住房、固定資產、交通工具等進行了逐項登記,而且對該戶家庭資產了解的非常詳細,如家用電器有哪些、交通工具的品牌種類價值、種養殖類型等都一一做了記載。二是各營業機構業務分工細。商行總部專門成立了“貸款中心”,主打業務品種為縣域內住房貸款、汽車消費貸款、小微企業貸款以及創業促就業貸款;營業部主打業務品種為個人貸款和個體工商戶貸款;其他機構主打業務品種為農戶小額信用貸款。三是貸款流程各個環節風險防范細。從農戶建檔評級授信、客戶經理貸前調查到分理處、支行、總行等的貸款審查審批,每一個流程都進行了公示,廣泛聽取各方面意見,全程接受監督,風險防范到每一個環節。四是貸后管理做得細。建立了貸款后續跟蹤檢查評價機制和風險評估評價體系,制訂了嚴格的貸后管理制度,并對貸戶的現金流作為評估風險的主要參考依據。

    3、業務經營體現“新”。

    一是該行在開展常規農戶小額信用貸款的同時,創造性的開展了“農戶聯保貸款”。該業務的特點在于:借款主體相互擔保,每戶既是借款人又是擔保人,成為一個信用共同體,如一戶違約其他農戶將受到影響。聯保貸款創新了貸款方式,打破了傳統的擔保模式,為部分農戶提供了貸款機會。二是實行農戶貸款“一站式”服務,即客戶經理在對農戶建檔評級授信的基礎上,按流程簽訂相關手續后,攜帶本人身份證直接到營業柜臺辦理貸款。該服務模式體現了“短、頻、快”的特點,提高了辦事效率。三是成立“貸款中心,專門為小微企業、規模以上商戶、農民專業合作社等客戶群體服務,體現了精而專的差異化、特色化的服務理念,同時也實現了標準化、批量化和規?;馁J款營銷。

    三、勉縣聯社農戶評級建檔現狀及經營中存在的問題

    2013年以來,隨著縣域經濟增長放緩和金融機構競爭壓力加大,聯社清醒的認識到:農村這塊固有的陣地不能丟失,“農戶小額信用貸款這一品牌必須做大做強,農戶建檔評級授信工作必須做實做細。從20137月至20144月,聯社投入了大量人力、物力和財力,利用近10個月時間對全縣所有農戶重新建立了經濟檔案和電子信息檔案,按照“成熟一戶,發展一戶”的原則,對部分農戶進行了評級授信。截止20153月末,我縣農戶總數為102382戶,剔除常年外出務工和鰥寡孤獨等29473戶,常住農戶實際為72909戶。截止今年3月底,全縣信用社建立農戶經濟檔案數為58561戶(且全部建立了電子信息檔案),建檔面占常住農戶的80.32%;評定信用戶50834戶,占常住戶的69.72%;已授信農戶35808戶,占比為49.11%,授信總金額為81283萬元,其中:優秀戶8735戶,較好戶12459戶,一般戶12633戶,等外級1981戶。信用證發證戶為21684戶(含家樂卡),占比為29.74%。創建信用村共計26個。

    盡管聯社在這一方面做了大量工作,但仍然存在一些問題:一是部分機構負責人和客戶經理對此項工作的目的意義認識不足、積極性不高,不能從全局和發展的高度對待此項工作,更沒有和貸款營銷有機結合,未意識到此項工作對業務經營的促進作用和對信用社長遠發展的戰略意義,從而導致我縣信用貸款授信金額和信用證(家樂卡)發證率較低、信用村創建較少。二是業務品種單一,信貸創新不足,重大額輕小額,片面的認為農戶小額信用貸款零散,貸后不好管理,風險較大,因此建立農戶經濟檔案和營銷信用貸款的積極性不高。三是利率市場化逐步放開,信用社利差空間進一步縮小,加之部分存量優質客戶在貸款利率上實行“雙向選擇”,給信用社的資金運用和長遠發展帶來了更大的生存壓力。目前我縣8家金融機構為了搶奪優質客戶在貸款利率的競爭上已經達到了白熱化。四是聯社富余資金運用渠道單一,除了常規的上存省聯社、委托省聯社辦理投資理財以及辦理票據貼現業務外,富裕資金無其他運用渠道,且資金收益率極低。五是存量信貸資產結構不合理,票據業務占比高,嚴重脫離“三農”和實體經濟。目前我縣聯社各項貸款34.95億元,其中票據貼現余額達10.85億元,占比高達到31%。六是不良貸款前清后增,清降壓力大。盡管聯社在清降不良貸款方面采取了有多措施,也收到了一定的成效,但每月都有貸款遷徙進入不良,且金額較大。目前聯社不良貸款余額為14792萬元,占比為4.23%,較年初上升811萬元,其中3月底遷徙442.99萬元,4月底遷徙796.19萬元。而且信貸人員為了控制貸款遷徙,自己為貸戶墊付利息的現象很普遍,部分信貸員墊付金額較大,一時難以收回,影響了信貸人員的工作積極性。

    四、后期工作建議

    通過對定邊農商行農戶建檔評級授信以及業務發展等方面的觀摩學習和交流,我們感觸很深,啟發很大。結合我聯社當前業務發展實際和存在問題,提出以下建議并在今后的工作中付諸實施。

    1、統一思想認識,牢牢抓住農村這個陣地不放松,扎實做好農戶建檔評級授信工作,并敢于大膽運用評級結果,把農戶小額信用貸款這一品牌真正做起來。聯社已在信貸員培訓班上進行了再次強調,并將在今年7月初就建檔評級和信用村鎮建設進行驗收,力爭有一個“質”的提升。

    2、轉變發展理念,克服重大輕小思想。農戶小額貸款雖然量小、分散且貸后管理工作量大,但轄內農戶相對穩定、基本都有自己的產業,即就是出現了風險或損失,同樣具有量小分散的特點。同時,客戶經理要改變等客上門的傳統做法,要主動出擊,上門營銷,找鍋下米。近期我們在做好精準扶貧工作的同時,要動員一切力量,開展“十百千”活動,即:問十余戶企業、進百個行政村、訪千名農戶,扎實做好資金需求調研活動。

    3、完善利率定價機制,順應利率市場化變革,樹立“寧讓利率不讓市場、寧讓利率不讓客戶的競爭理念。資金運用市場和客戶是一切業務的來源,是生存和發展的基石和根源,如果丟失了市場和客戶,我們還談何生存和發展?因此,我們要盡快適應利率市場化變革,在參考部分縣區聯社和縣域其他銀行利率的基礎上,完善貸款利率定價機制,守住并擴大我們的陣地和市場,留住并吸引更多的客戶。

    4、在扎實落實不良貸款各項清降措施的前提下,將風險關口前移,對即將到期貸款,應視其情況提前一至兩個月介入進行處置化解。每月20日前應將本月到期貸款全部處置化解結束,徹底斬斷不良貸款前清后增的惡鏈。

    5、調整信貸結構,使信貸資金歸位“三農和實體經濟。進一步完善信貸激勵機制,創新業務品種,提高服務質量和工作效率,盡最大努力把資金投放在“三農”和實體經濟上,逐步把票據貼現這個“水分擠出去,使我縣信貸資產結構趨于合理,實現資產利潤最大化。信貸資金歸位“三農和支持實體經濟,信用社充分發揮了農村金融主力軍的作用,也為縣域經濟的發展作出積極貢獻。

                    (勉縣聯社:竇成軍 沙斌)

     

    〖文化擷英〗                

                    醉 花 陰

    在我的窗后,有兩棵樹,一棵是楊樹,還有一棵也是楊樹。高大的白楊樹梢都長到了五樓,整棟樓都在她陰涼里。住在四樓的我,在炎炎夏日,躲進小樓成一統,只把盛夏當春秋。女兒還常趴在陽臺上和嘰嘰喳喳的小鳥說話,聽蟬唱歌。有一天,女兒突然對我說爸爸大樹怎么不見了,是不是到她外婆家玩去了。我伸頭一看,地上只剩下了兩個大坑。一絲悲涼就涌上心頭,老房子拆完了,這個城市連一棵也不能留下嗎?

    從此,整個小樓不再有陰涼,小鳥也飛走了。一轉眼,夏天又要來了。房子是東西向,與歸有光的項脊項:“又北向不能得日,日過午已昏”不同,烈日直射,毫無遮攔,真是丑愁煞我也。正巧女兒喊著要看《葫蘆娃》動畫片,忽然眉頭一皺計上心來。兒時在農村里種的葫蘆、絲瓜、苦瓜不是爬的滿樹滿墻都是嗎?何不種它們?我用細鐵絲,順著陽臺上搭衣服的粗鐵絲,從上往下拉成了一張網?;剜l下找來葫蘆、絲瓜、苦瓜苗,還有一棵南瓜苗。從楊樹坑里弄來細土,將花盆變做菜盆,眨眼就種好了。這些綠色的生命蔫了兩三天,適應了新水土,緩過神來,快樂長起來。女兒想看葫蘆苗能不能長出金剛葫蘆娃來,天天惦記著要我給澆水。綠綠的葉子起初象女兒的小手那么小,一天天的舒展開來,有我的手掌一樣大了。這些綠色的精靈,自由的舒展著,攀爬著,纏繞著,象一首首美麗的小詩。她們用四處蔓莚的小手編織著他們的愛情和夢想,白色的葫蘆花,黃色的苦瓜花,金黃色的是絲瓜和南瓜的花,點綴在綠葉中。小蜜蜂也當起了紅娘。她們的夢想有多少,她們攀爬的就有多快,哪怕是窗外的流言也沒有他們的愛情來的這樣快這樣突然,也不管路人們說不清到底是葫蘆愛上了絲瓜還是絲瓜愛上了苦瓜。他們所有的愛情都開花結果時,原本空空的陽臺已然成了一道綠綠的屏風,象一座爬滿青藤的小屋,在這個用混凝土堆就的荒涼的城市里,剎那間有了生機和靈氣,是那樣的生機盎然青春蓬勃。女兒也看到了比七個葫蘆娃還要多的葫蘆,長長的絲瓜,金黃金黃的小南瓜。小鳥也來啄開了熟得紅透了的苦瓜,它們品嘗到的是生命的甜蜜,而不是苦澀。

    在清亮的晨光里,在這綠屏下,一杯清茶,或是一卷《詩經》在手,偶然抬頭,看看那遠古愛情的青鳥有沒有飛來。在夕陽脈脈的余輝里,躺在竹搖椅上合上《莊子》掩卷小憩,恍惚間已然頭枕葫蘆漂浮北溟之水作逍遙游。在初秋的夜里,月影斑駁,秋蟲唧唧,萬籟有聲,無歐陽子悚然而聽秋聲之驚疑,有歸有光冥然兀坐之多可喜。這樣的時光,縱然無酒,也飄飄然的沉醉在這一片綠陰里,忽然想起李清照的詞來,那便是《醉花陰》了。

             (作者:省信用聯社漢中辦事處 葉一鳴)

     

     

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