編者按：今年五月，陜西省銀行業協會舉辦了“加強誠信文化建設 提高銀行維權意識”征文活動。漢中市銀行業協會認真組織、廣泛動員，共收到會員單位來稿13篇，經過評審篩選后，向省銀協擇優選送5篇征文參加評選。最終，《網絡經濟時代銀行誠信文化建設的幾點思考》（作者：王東）和《探究農信社信貸領域誠信文化建設手段及措施》（作者：陳龍基）分別榮獲二等獎和三等獎。漢中市銀行業協會榮獲優秀組織獎?，F將獲獎征文刊出，供大家學習參考。

網絡經濟時代銀行誠信文化建設的幾點思考
作者：王東

      在互聯網飛速發展的今天，銀行誠信文化已不僅僅局限于傳統的理念、對象、渠道和方式，網上銀行、手機銀行等互聯網終端已經承擔了80%以上的銀行服務和業務。其誠信定義早已超越了原來的銀行與客戶之間，銀行與企業之間，銀行與實物之間的依存和信賴。比如各家銀行近年來相繼推出的網捷貸、快捷貸、現金分期、轉賬匯款、投資理財、二維碼移動支付等業務和服務都可以通過電腦或手機辦理。因此，網絡經濟時代銀行誠信文化建設已經成為我們研究的重要課題。
      一、我國銀行業在網絡經濟時代誠信文化建設存在的問題
      隨著網絡經濟飛速發展，尤其是移動互聯網的推廣和普及，在銀行網絡誠信建設中暴露出了不少新問題,這些新的網絡誠信問題呈現出更為復雜的形式，主要表現在一下幾個方面。
      （一）我國銀行業現行誠信法律法規已滯后于網絡新經濟發展的需要。雖然網絡時代以來,我國針對社會信用體系建設以及網絡空間治理已經有了相應的法律法規,但是目前尚沒有一部比較成熟的關于銀行網絡誠信的法律法規。一是目前我國法律僅有對客戶失信行為進行懲罰,還沒有對守信行為進行獎勵的制度和法律。二是銀行網絡自身所具有的虛擬性、行業性等特征以及網絡所需的專業技術性極強,導致對于網絡違法行為的監督力量不夠強大,懲罰力度也不夠及時，一些犯罪分子正是抓住了銀行網絡這一特點,而肆無忌憚的利用網絡進行違法犯罪。三是體現在銀行網絡誠信信息機制供給不足，目前大數據以及云計算的運用,讓銀行網絡和現實行業的聯系越來越緊密,尤其是在銀行誠信信息征集、管理、評價以及咨詢等方面,應逐步通過網絡記錄社會各領域的誠信信息,逐漸完善網絡誠信信息中的數據，來滿足市場的需要。四是我國銀行業網絡監管機制和失信懲罰機制以及網絡黑名單制度還亟待完善，近年來,各家銀行陸續出臺了一些懲處政策，但公眾的認可度不高,使得銀行網絡存在一定的盲區和真空地帶,客觀上也助長了網絡失信牟利風氣的蔓延。
      （二）我國銀行業誠信教育體系遠遠落后于網絡的發展速度。誠信教育不僅僅針對市場和客戶，還包括我們銀行從業人員。網絡時代在線教育逐漸發展起來,它將教育和網絡緊密融合,開辟了教育的新形式。在線教育雖然發展火熱,內容涵蓋眾多,但是有關銀行網絡誠信教育內容的少之又少。銀行網絡誠信的教育體系已經成為目前我國道德教育體系中的薄弱環節。銀行業在互聯網企業、網站以及APP有關誠信行為以及誠信標識等近乎沒有。針對銀行網絡從業人員的職業培訓缺乏誠信教育的內容。例如,對于銀行網絡媒體來說,他們往往將注意力全部集中于對社會公眾、市場輿情的捕捉與銀行專業技能的提高上,誠信作為行業職業道德教育而被忽視。
      （三）我國銀行業網絡誠信文化建設缺乏良好的環境。新時代網絡誠信建設也需要繁榮的網絡文化營造良好的文化環境。銀行網絡管理的法律法規不完善以及監督力度不到位、不健全導致在銀行網絡管理中存在空白區域。而且針對網銀業務、移動終端業務的網絡誠信文化相關規定也不夠細化。銀行網絡雖然有許多網站以及媒體大力宣揚正能量,但是缺乏相關的文化引導。有關銀行網絡誠信的內容很少,不論是中國傳統文化中的誠信理念,還是社會主義核心價值觀之誠信價值觀的內容和相關事件不是特別多,難以形成銀行誠信的文化氛圍。從而導致銀行業良好的網絡環境還沒有形成,文化氛圍不夠深厚。
      （四）我國銀行業網絡安全技術水平有待提升。新時代網絡誠信建設存在的最大難點就是網絡安全技術有待于進一步發展和提升。一是從銀行網絡自身技術和信息傳播的方式來看,銀行網絡將日常業務和服務中的圖像、語言、文字等都以數字的形式記錄在其中。銀行與客戶之間不再以面對面的形式進行交往,而是以移動終端、電腦、手機等載體與其客戶相互溝通，這樣的情況往往會導致網絡誠信問題頻繁出現。二是銀行網絡安全保障技術不完善。雖然新時代大數據,人工智能,以及云計算等新興技術迅速發展,為網絡誠信建設搭建了新的載體,但是銀行業相應的網絡安全保障技術以及網絡技術的運用發展還不是特別充分。三是對于虛假信息的攔截方面各家銀行勢單力薄,雖然通過智能建模,能夠主動攔截包含虛假信息、仿冒銀行、木馬病毒等內容的惡意網址,但是各家銀行機構網絡中各種虛假信息和假冒銀行依然時有發生,有些銀行網站并沒有使用相關的攔截技術,因此網絡攔截技術仍然需要在全網銀行范圍內逐步使用。四是網絡安全保障方面,尤其是重要信息領域內,網絡安全保障技術發展的并不是特別完善,銀行網絡誠信信息數據庫的建立也還在探索當中。
      二、網絡經濟時代加強我國銀行業誠信文化建設的必要性
      （一）有助于培育客戶的網絡誠信意識。隨著互聯網的快速發展,網絡不但是人們交往的重要場所,還成為人們社會生活重要的一部分。新時代銀行網絡誠信建設有助于規范網絡社會的誠信建設標準,一方面能有效治理網絡社會誠信問題,培育公眾誠信意識,形成良好的網絡社會誠信風尚,營造氣朗風清的網絡空間;另一方面在于規范約束網絡誠信行為,提升公眾網絡誠信意識?，F代銀行業務的轉型使誠信不僅是一種良好的社會規范,也是調節人際關系的行為準則與規則。網絡誠信范圍較傳統誠信范圍有所擴大,體現在傳統誠信更側重于個人誠信,銀行網絡誠信還包括銀行、企業以及公眾的誠信，現代誠信不僅體現在道德領域,還體現在法律領域。時代的不斷發展,誠實守信也不斷地擴展到新的領域,不斷地被時代賦予新的內涵，在網絡經濟時代下誠信也具有了鮮明的時代特色。
      （二）有利于全社會信用體系的完善及發展。隨著網絡經濟的發展,誠信文化在市場經濟中將發揮更加重要的作用。我國社會信用體系的初期是以中國人民銀行主導,各大商業銀行為主體的多元化信用機構體系。隨著社會信用體系建設的不斷推進,銀行業的信用體系建設也在進一步加強，銀行信用逐漸轉變為多個領域,多種形式的信用。目前我國人民銀行已經建立了全國統一的個人信用信息數據庫，這一舉動開辟了我國信用管理的先河。2014年國務院正式出臺了《社會信用體系建設規劃綱要(2012-22年)》,至此我國社會信用體系的建設完成了頂層設計。這不僅為我國現階段的誠信建設提供了指導思想,總體思路以及建設目標，還具體闡述了政務誠信,商務誠信,銀行誠信和社會誠信等各領域誠信建設的具體實施路徑和方法。因此新時代建設銀行網絡誠信目的是網絡誠信成為每個公民的基本道德觀念,讓誠實守信成為各種社會行為的準則，從而推動社會信用體系建設的健康發展。
      （三）有利于提升全民誠信意識和實現個人全面發展。網絡誠信是公眾在網絡活動中必須遵守的道德規范。新時代建設網絡誠信的目標之一的就是建設與網絡發展相適應的誠信標準與規范。通過完善的網絡誠信標準,有利于約束公眾的誠信行為,進而提升公眾的誠信意識。再次網絡誠信建設也有助于實現個人的全面發展。人的全面發展就是要不斷改善人的物質文化生活。網絡經濟時代的不斷推進,誠信文化己經逐步融入到公眾的社會生活之中。網絡誠信文化同其他道德規范一樣都是重要的道德理念,影響公眾的道德素質,對人的全面發展起著不可忽視的作用。因此新時代網絡誠信建設有助于提升公眾誠信意識,實現個人的全面發展。
      （四）有利于規范網絡秩序和促進網絡健康發展。目前網絡逐漸成為人們生活中重要的組成部分,深刻影響著人們的生活習慣和生存方式。網絡同現實生活一樣,需要道德規范加以約束和規范。公眾的網絡失信行為會影響網絡各個方面的健康發展。這樣的狀況不利于網絡持續,健康和諧的發展。合理有效的網絡誠信建設發展,是對和諧文明、積極向上、健康科學網絡生活的保障。這不僅能夠最大化提髙網絡信息資源質量,還能夠最大程度的削弱甚至消除其消極影響。因此銀行作為社會經濟活動最重要的載體，加強網絡誠信的道德規范，樹立誠信的標準,有助于幫助社會公眾培育正確的價值取向，促使網絡長久穩定的發展下去,并持續健康地為人們服務。
      （五）有利于營造誠信氛圍和保證社會和諧發展。誠信的道德規范是人類社會秩序的基礎,是社會和諧發展和前進的基本保障。銀行網絡誠信問題其實質就是現實誠信問題在網絡空間的延伸。銀行網絡誠信問題與現實誠信問題是相輔相成的。銀行網絡誠信問題的發展會影響現實誠信問題的發展。在銀行網絡經濟活動中，人依舊是現實生活中的人，而載體已不是原來的現實平臺，人們的一切活動都是建立在虛擬的設備和網路中，交易的業務和服務也都是依存于強大的網路誠信。因此，加強銀行網絡誠信文化建設，培育公眾誠實守信的習慣,無論其在網絡中還是現實中都能夠提升公眾的誠信意識,能夠逐漸使誠信成為整個社會中普遍性的道德規范,從而保證整個社會的和諧發展。
      三、網絡經濟時代加強銀行業誠信建設的幾點建議
      （一）健全銀行業網絡誠信法律法規。一是通過完善網絡法律法規,充分發揮法律制度在網絡誠信建設和維護網絡社會秩序穩定中的根本作用,切實規范網絡主體的上網行為。二是要結合我國國情和銀行的行業特性，量體裁衣,完善和制定網絡誠信的法律法規，通過制定、完善包括銀行網絡誠信信息管理、網絡誠信信息查詢、網絡誠信信息評估、網絡監督等在內的網絡誠信的法律法規,對各種網絡守信和失信行為獎懲措施進行詳細規定,做到網絡誠信問題有法可依;三是要積極推動銀行業網絡誠信專項立法的進程,有針對性地在銀行網絡對各個領域的專門性法律的建設,以保證銀行網絡誠信法律法規可以對所有的網絡行為實現覆蓋,為每一個銀行網絡行為制定法律依據,評判其是否具有合法性和規范性。四是銀行業協會和銀保監局聯合建立與銀行網絡誠信法律法規相配套的專門性法律法規，來規范銀行從業人員的行為,改善銀行的誠信服務。五是要加大銀行網絡誠信執法力度，合理配置銀行網絡部門的網絡執法權，網絡執法權可采取國家集中執法為主,銀行監管部門協同執法為輔，同時加強銀行已有網絡執法人員的定期培訓,不斷更新知識結構,提升職業素養,提高執法業務能力。
      （二）加快銀行業網絡誠信信息機制建設。一是建立有效的銀行網絡誠信信息征信系統。隨著互聯網的不斷普及,公眾在網絡中均可能涉及到金融、商務、政務、信息傳播、社交、中介服務等，因此銀行在網絡中征集公眾誠信信息的重點就在于各家銀行和網站將其存儲到的大數據信息共享,打破信息孤島。二是建立銀行業網絡誠信信息數據庫，以銀行業協會為主導,各家銀行積極配合,共同完善數據庫中的誠信信息，銀行業協會制定銀行業網絡誠信信息共享制度,互聯網銀行機構和網站應定期將一段期間的網絡誠信信息數據匯聚到銀行業協會網絡誠信信息數據庫中，保證誠信信息的及時更新和準確。三是銀保監局著手建立動態的銀行網絡誠信信息評價制度，對網絡誠信信息數據庫中征集到的網民、網站、網絡企業等的誠信信息,將其進行等級分類,然后匯總形成網絡誠信檔案,再將檔案通過合法方式向社會公開發布并提供查詢通道。四是建立一個網絡誠信信息標準,依次進行評級，實行動態制,定期對網民,網站,網銀企業的誠信信息重新評審。五是建立網絡誠信信息查詢系統,通過該系統可以查詢網絡相對方的一切誠信記錄,并決定是否與其從事相關的網絡交往或者網絡交易等行為,從而推動良好的網絡誠信秩序的形成。六是政府也需要制定網絡誠信信息公開制度,銀行網站應定期披露網絡失信的公眾,政府也應定期揭露網絡失信企業以及公眾。七是積極探索建立公眾網絡誠信信息和現實生活誠信信息連接起來的數據庫,促進各地區,各行業的誠信信息整合應用,促進誠信信息共享,共同規范網絡經濟時代的誠信行為。
      （三）銀行網絡誠信監管機制有待進一步完善。銀行網絡監管的目的在于維護網絡安全、保護網絡上的公共利益,規范網絡所有者、從業人員和參與者的行為,對互聯網網絡中的不法行為進行約束和制裁。一是制定詳細的銀行網絡監督管理制度,明確互聯網銀行,網站以及客戶在網絡運營中的責任與義務,制定互聯網銀行,網站以及客戶的行為規范,確定什么是應該做的行為,什么是堅決杜絕的行為。二是各家銀行網站要加強自身的監管，互聯網銀行機構必須牢固樹立社會責任意識,樹立正確的企業價值觀,流淌著道德的血液,時刻守住法律和道德底線,要加強自律和內部管理,確保發布出來的內容、信息合法合規、符合道德。三是社會公眾和廣大客戶也要提升網絡監管意識，不但要注重約束自身行為,也要利用網絡途徑對政府、銀行和網站以及其他網民的行為進行監管，客戶通過互聯網平臺對運營中的突發事件、熱點話題等進行評論,形成相對極高的關注度,引發傳統媒體關注,最終使得銀行及其工作人員以及其他社會組織受到監督,使其行為得到規范。
      （四）促進守信激勵和失信懲罰機制建設。銀行業協會應該根據公認的社會誠信標準,一是建立對客戶獎勵或懲罰行為的機制。例如在交通出行領域,失信者是不被允許乘坐火車,高鐵等通行工具。在金融領域,失信者不允許貸款。此外失信的懲罰措施應該逐步擴展到其他領域中。這樣在社會中就會形成巨大的壓力，使失信者體驗到是新的后果,起到震懾的作用,會有效防止失信行為的產生。二是要建設守信激勵制度。從物質角度來看,在消費領域中,各家銀行機構可以對信譽度較高的客戶在銀行產品的辦理中給予一些優惠或是折扣，如貸款額度和利率的優惠。三是建立誠信利益保障機制，有利于激發公眾誠實守信的行為。誠信利益保障機制的實施需要法律法規作為堅實的保障，要完善相應的法律法規。對于銀行工作人員來說,可以將守信行為納入到其績效考核之中。
      （五）不斷提升銀行網絡安全技術水平。網絡誠信環境的建設離不開網絡安全技術的支撐，網絡安全技術水平的提升是網絡誠信建設堅強的技術保障。一是政府要全力支持銀行網絡安全技術的發展,互聯網企業,各家銀行以及各類科研機構要聯合起來鉆研銀行網絡安全核心技術，加強對工業互聯網、人工智能、大數據,云計算等新技術應用領域安全技術研究。二是嘗試建立多領域、多層次的網絡安全核心技術體系，不斷擴大網絡安全服務應用市場的規模，不斷促進金融、通信、交通等重要行業基礎設施的安全發展；加大在重要信息設施網絡安全上的資金,人力,時間等的投入，促進網絡安全技術成果的不斷轉化。三是不斷加強網絡安全人才隊伍建設，不斷健全機制,包括網絡安全人才發掘機制,網絡安全人才培育機制以及網絡安全人才激勵機制等配套的價值。四是不斷創新現有技術以維護網絡空間的清朗，不斷創新防火墻等信息過濾技術,設立保護屏障,防止不良網站的非法入侵,及時提示公眾利用安全防護軟件殺毒。五是加強銀行網絡跟蹤檢測技術,通過網絡安全技術的創新,能夠使公眾,互聯網企業,銀行網站逐漸減少直至消除在網絡上的不文明行為,提升網絡誠信意識,養成誠信的良好品質。
      銀行作為社會經濟活動的重要載體，誠信已經擴展到了網絡領域的方方面面，銀行網絡誠信文化建設也將伴隨著網絡經濟的發展而與時俱進，成為人類社會文明進步的基石和保障。

參考文獻
[1]張寰.網絡倫理學.四川人民出版社.
[2]蘇蹲.中國傳統誠信觀與當代市場經濟.中國社會科學出版社.
[3]鄭潔.網絡社會的倫理問題研宄.人民出版社.
[4]呂本修.網絡道德問題研宄.中國社會科學出版社.
[5]熊富標.大數據時代誠信機制建設的機遇、特點與路徑.中州學刊.
[6]于濤.閻孟偉.現時期我國社會誠信缺失的現狀及原因一構建社會誠信體系研宄報告
[7]周靜.網絡誠信的制度邏輯.倫理學研宄.
[8]崔斌.論網絡誠信的倫理本質及其建設方略.道德與文明.
[9]陳瑋.論社會主義核心價值觀視域下的誠信文化建設.湖北民族學院學報(哲學社會科學版).
[10]王晨.網媒發展迫切需要加強網絡誠信建設.信息網絡安全.
[11]張曉月.新時代網絡社群意見表達的倫理向度與矯治路徑.河南師范大學學報(哲學社會科學版).

      【作者簡介】王東，陜西漢中人，大學文化。中國金融作家協會會員、陜西省作家協會會員、中國農業銀行作家協會會員、陜西省金融作家協會會員、陜西散文學會會員、漢中市作家協會會員、漢臺區作家協會會員；陜西金融作家協會漢中金融文學創作中心主任，漢中市赤土嶺文化交流協會副主席。先后在《中國金融文化》、《中國城鄉金融報》、《中國信合》、《西部金融》、《絲路金融文學》、《漢中日報》、《袞雪》、《漢中群眾文藝》等刊物和眾多網絡平臺發表經濟、金融論文、通訊、小說、散文、詩歌、影視劇本等100余萬字。