農信社互聯網線上貸款投放風險規避措施探究
作者：陳龍基

      摘要：在“互聯網+”金融浪潮的迅速席卷下，作為農村金融主力軍的農信社亦紛紛推出了互聯網線上貸款業務。線上貸款具有“一次簽約、循環使用”的特征，可實時審批、隨借隨還，打破了時空的限制，僅需短短幾分鐘，農信社便可為借款人提供各種額度的貸款，極大便利了“三農經濟”。然而，互聯網線上貸款由于其交易的虛擬性，更易產生欺詐或無法如約還款等違約風險，本文正是從此視角出發，研究了農信社互聯網線上貸款投放風險的規避措施。
      關鍵詞：農信社；互聯網貸款；貸款投放；風險規避
      互聯網線上貸款業務相比傳統貸款業務具有更大的風險敞口，譬如風險管理不完善、資金用途缺乏有效監測、用戶保護不到位等。當前，農信社在投放線上貸款產品的過程中仍面臨著諸多問題，諸如：信用數據來源缺失，對于本地的傳統貸款業務，可通過實地調查來掌握貸款人的信用信息，但線上貸款模式卻很難掌握用戶的信用數據。此外，線上貸款對信用抵押品的要求不高，更容易發生拒不還款等違約風險。還有網絡安全問題。農信社要加強網絡安全布局，防止詐騙分子通過篡改系統數據來盜取貸款，還需甄別數據真偽，總之，農信社線上貸款必須提供安全的網絡環境。
      一、農信社互聯網線上貸款投放的主要風險點
      1、技術風險
      在農信社互聯網線上貸款業務中，各種信息均存放于互聯網，因而應用到了多種信息化工具，如計算機、云平臺、交換器、服務器、大數據等，此時，數據安全和信息安全就成為了非常重要的技術風險。農信社互聯網線上業務需要通過網絡銀行、手機銀行APP或微信公眾號等平臺來操作，這些平臺均是依托互聯網開展業務的。線上貸款業務雖然具備方便快捷的優點，但在實踐中也存在著諸多風險隱患。由于網絡不安全或系統漏洞，可能導致農信社開展線上貸款業務時出現技術風險，如農信社的網站受到黑客攻擊，導致線上業務無法正常開展，這種黑客攻擊事件如果頻頻發生，勢必會對客戶產生不良影響；此外，系統本身的漏洞可能會泄露客戶信息，引發黑客入侵數據庫，盜取賬戶信息，威脅資金安全。
      2、操作風險
      農信社互聯網線上貸款業務相對于傳統貸款業務而言，顯著特征是依托互聯網完成全部或部分貸款流程，數字化操作帶來了線下貸款業務所不具備的風險，為用戶的數字化欺詐帶來了可乘之機。如冒用他人信息或證件、篡改數據、PS 證件等。這類操作不僅運行成本低，且難以舉證。線上審核難度較高，全數字化系統對于處理機制的智能化要求特別高，這在當下農信社是無法滿足的，而是需要人工線上處理，這要求線上審核人員高度專業且經驗豐富。一旦操作不當，便會加劇線上貸款投放風險，提高貸款壞賬率。農信社互聯網線上貸款是一種有別于傳統貸款業務的創新模式，目前還處于初期，不管是內部制度還是設計流程均有待完善，需不斷改進。
      3、道德風險
      農信社互聯網線上貸款業務可能由于信貸人員的道德而引發風險。道德風險主要表現在農信社的管理決策層、信貸審批人員、客戶經理或系統技術人員身上。決策層之所以存在道德風險，是因為貸款可能帶來的收益與潛在風險對決策層而言需承擔不一樣的責任和權利。作為辦理貸款一線人員的客戶經理，由于他們可以捕捉到大量信息，如果上級部門無法有效管理監督，將極易引發內部道德風險。技術人員直接涉及業務平臺和流程的設計與維護，掌握著大量的線上用戶信息數據，一旦他們的人生觀、價值觀出現偏差，產生腐敗思想，便會引發道德風險，比如與客戶勾結，偽造資料、騙取貸款或泄露用戶信息等。
      4、信用風險
      農信社互聯網線上貸款投放中的信用風險主要是指借款人拒不履行債務償還義務。在所有因素中，信用風險對農信社系統的穩定性和健康發展影響至關重要。一方面，信用風險是指借款人不能履行還款責任；另一方面，是指其信用狀況惡化或評級下降，如蓄意逃匿債務等。線上貸款在信用擔保方面要求不高，與此同時，其貸款風險相對較大，無法確保借款人是否按時償還到期債務，一旦發生違約事件，就會造成信用社在處置不良貸款時缺乏有效的可抵押物品抵消貸款成本及各項費用，從而為農信社帶來無法彌補的損失。
      二、農信社互聯網線上貸款投放風險規避措施
      1、技術風險規避措施
      農信社互聯網線上貸款業務需要在互聯網平臺或手機APP上操作，在實現業務交易的過程中離不開互聯網。因此，針對潛在的系統漏洞，技術部門在設計系統時，務必要加強程序的安全設計，防止出現系統bug，在設計操作程序時，應該結合多種驗證方式。建立風險交易實時監測系統，完善各類交易系統，在系統薄弱環節加強預警，增強系統的監測、預警及防控功能。此外，還應加強互聯網監測和病毒木馬查殺，避免發生網絡不安全導致的黑客攻擊事件。
      2、操作風險規避措施
農信社應加強線上信貸隊伍培訓，不斷提升客戶經理的實操水平。農信社互聯網線上貸款業務處于起步階段，缺乏操作經驗，單憑以往的線下經驗和模板式操作顯然無法有效切合實際需求。因此，必須系統地進行業務培訓，加強線上貸款制度、規范及操守的學習，精確把握互聯網線上貸款的特點及風險因素，為實現互聯網信貸產品創新、實現差異化的互聯網線上信貸產品營銷和強化貸后管理夯實基礎，增加互聯網線上貸款投放活力。尤其是在線上操作環節，需聯合系統開發部門強化內部員工培訓工作，相關從業人員都應牢牢掌握互聯網線上貸款投放流程，學會正確的線上操作方式，避免因操作不當或操作失誤發生風險。
      3、道德風險規避措施
      農信社應該打造員工誠信文化，加強對線上貸款人員的誠信管理，建立誠信激勵約束機制，將道德風險指標當作誠信考核內容之一。重視員工的行為管理，首先，應密切關注員工行為，其次，應加強對員工日常行為的管理。對排查出來的異常情況應納入重點關注范疇，并將這些員工建立專門的檔案，由專人負責對其進行密切且持續的關注。對紀律松散、情緒異常、社會交往復雜、消費異常等員工，應深入調查了解情況，督促其改正，及時壓制不良苗頭。對線上貸款客戶應采取電話回訪等方式，調查貸款經理的誠信廉潔情況，以免員工發生道德風險。此外，還應建立互聯網線上貸款業務的投訴舉報機制，暢通線上業務的舉報渠道，及時發現異常，解決問題。
      4、信用風險規避措施
      農信社互聯網線上貸款投放同樣需要把握好貸款準入關。線上審核人員應仔細核實借款人的真實情況，仔細甄別借款資料的合法性與真實性。農信社應建立高度智能系統或者由經驗豐富的信貸人員在線審核貸款申請條件，重視貸款申請人的第一還款來源，并加強對其第二還款來源的調查，掌握其是否有能力如期償還貸款?；ヂ摼W線上貸款投放之后不能不管不顧，還應該加強貸后管理工作。利用農信社獨有的數據構建互聯網線上貸款投放管理系統，譬如賬戶交易數據、整村授信數據、歷史信貸數據等。農村人際關系較為密切，經濟結構單一，風險傳導具有較大影響。因此，農信社可利用農村人際關系特征來完善評分制度，利用社會關系等非結構化數據建立借款人信用評級和風險預警原始基準數據，進行有效的貸前調查與貸后管理下。在后續管理環節，通過自動化數據抓取用戶的各種不良記錄或存款銳減等情況提醒信貸人員注意采取有效的風險控制措施。
      三、總結
      農信社互聯網線上貸款投放相較于傳統的線下貸款而言，具有無人工干預或很少人工干預、審批放款快速、全程線上運作、自動化強等優點，在拓展金融客戶覆蓋面、創新風險評估手段和提高放貸效率等方面發揮了重要作用，契合了當代互聯網經濟發展的需求，但在實踐中也暴露出了各種問題和風險。傳統農信社習慣于程序化的放貸流程，但這并不適合瞬息萬變的互聯網環境。農信社互聯網線上貸款投放風險規避屬于一項綜合性強的風控工程，不應落入公式化、程序化的流程之中，而需全面考慮。

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      【作者簡介】陳龍基，就職于漢中市漢臺區農村信用合作聯社石馬信用社，任客戶經理。初級經濟師職稱，擁有銀行從業，基金從業，期貨從業，證券從業資格證書，AFP國際金融理財師結業證書。國家級期刊累計發表論文七篇，其中科技核心期刊收錄一篇。2018年榮獲重慶市高教學會論文集三等獎。2019年重慶市高教學會財經分會三等獎。